隨著金融科技的發(fā)展和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，手機(jī)銀行已成為各家銀行的必爭之地。

證券時報記者獲悉，易觀千帆數(shù)據(jù)平臺于近日公布了《2022年10月商業(yè)銀行手機(jī)銀行MAU數(shù)據(jù)》。根據(jù)該數(shù)據(jù)，此次MAU（月活躍用戶人數(shù)）排名前三十的銀行中，由國有大行、股份行以及江蘇銀行、北京銀行等幾家資產(chǎn)規(guī)模過萬億元的城商行“霸榜”，而中小銀行中則僅有一家互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的網(wǎng)商銀行上榜。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在銀行業(yè)的線上紅利突圍戰(zhàn)中，由于技術(shù)、經(jīng)營、業(yè)務(wù)等因素限制，中小銀行長期處于弱勢地位，不過在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、個人養(yǎng)老業(yè)務(wù)逐步放開等多重背景下，在地方擁有地理及信息優(yōu)勢的中小銀行或能把握新機(jī)，在競爭中占據(jù)一席之地。

手機(jī)APP國有大行領(lǐng)銜

根據(jù)上述數(shù)據(jù)，10月MAU排名前三的手機(jī)銀行APP依次為工商銀行（1.24億人）、農(nóng)業(yè)銀行（9904.38萬人）、建設(shè)銀行（9285.35萬人），均為國有大行，構(gòu)成第一梯隊。

第二梯隊則多由大型股份行構(gòu)建陣容，比如招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等，其手機(jī)銀行APP的10月MAU均躋身前十，穩(wěn)定在千萬級之上，其中招商銀行APP的10月MAU達(dá)到了6351.52萬人，緊隨國有大行建設(shè)銀行之后。

第三梯隊中，資產(chǎn)規(guī)模過萬億元的城商行及農(nóng)商行顯得較為活躍，比如江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行等，其手機(jī)銀行APP的10月MAU均超出了300萬人，前兩者甚至接近500萬人。

此外，各省市具有聯(lián)合性質(zhì)的農(nóng)信社APP，因積聚了省內(nèi)多家農(nóng)商銀行的用戶資源，月活數(shù)據(jù)也排名靠前，比如浙江農(nóng)信的“豐收互聯(lián)”、陜西信合、四川農(nóng)信等，均位列榜單前二十。不過，資產(chǎn)規(guī)模相對較小的中小銀行中，僅網(wǎng)商銀行一家擠入前三十。

有業(yè)內(nèi)人士表示，造成上述狀況的原因，其實不難理解，國有大行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中有天然的用戶和資金優(yōu)勢，中小銀行則面臨著技術(shù)、業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營等層面的諸多限制。

中小銀行難在哪？

為了提升手機(jī)銀行的月活，很多銀行都非常注重對APP的更新迭代。比如，近日建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、天津銀行等多家銀行陸續(xù)對旗下APP進(jìn)行了升級維護(hù)。

易觀千帆數(shù)據(jù)顯示，今年1~10月，股份行APP的平均迭代次數(shù)最高，達(dá)到11次；國有大行次之，APP的平均迭代次數(shù)為9次；農(nóng)商行與城商行APP的平均迭代次數(shù)則為7次，農(nóng)村信用社APP的平均迭代次數(shù)最少，僅有6次。與大行相比，中小銀行APP版本迭代乏力，功能和交互設(shè)計升級難，因此用戶體驗相對較差。

據(jù)了解，IT技術(shù)和金融科技的短缺，鉗制著中小銀行用戶黏性的增長，這也成為中小銀行APP創(chuàng)新難的直接原因。而國有大行以及市場化鮮明的股份行則在金融科技應(yīng)用上得心應(yīng)手，其APP功能創(chuàng)新勢頭猛烈。比如，招商銀行最新發(fā)布的APP11.0版，不僅升級了“AI小招”服務(wù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)算為客戶提供個性化的理財建議，還打造了“招行財富圈”功能，搭建線上互動社區(qū)，對客戶進(jìn)行深層次陪伴。

除金融服務(wù)外，大型銀行APP普遍向生活服務(wù)領(lǐng)域延伸，主打生活類場景服務(wù)，以提升用戶的打開率。包括平安銀行、交通銀行、招商銀行在內(nèi)的銀行APP均提供了生活類權(quán)益服務(wù)，涵蓋“衣、食、住、行、娛”等消費場景，使APP實用性大幅增長。反觀中小銀行APP，受監(jiān)管和展業(yè)能力限制，其在金融業(yè)務(wù)開展上空間不足，生活服務(wù)模塊通常也只能涵蓋生活繳費、積分商城等基礎(chǔ)內(nèi)容，用戶黏性難以得到實質(zhì)性提升。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在經(jīng)營層面，手機(jī)銀行不僅是銀行與客戶的連接，同時也是銀行線上與線下的連接，因此中小銀行線下的經(jīng)營難題也會映射至線上。以農(nóng)商行為例，在線下，由于經(jīng)營規(guī)模及用戶基數(shù)小、網(wǎng)點只在縣區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，導(dǎo)致農(nóng)商行的資金來源單一，攬儲壓力大，需承擔(dān)更高的直接成本以吸引資金；在線上，由于用戶的金融需求以儲蓄和信貸為主，因此很難搭建完整的數(shù)據(jù)化服務(wù)場景，稍有不慎，便會使不良貸款率升高，給銀行造成經(jīng)營風(fēng)險。

選擇差異化路徑破局

中小銀行APP破局的現(xiàn)實困難顯而易見，但并非沒有騰挪空間，比如在已達(dá)成廣泛共識的“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”方面就有自己的優(yōu)勢。

與大行相比，中小城商行、農(nóng)商行作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的排頭兵，在開展鄉(xiāng)村振興、普惠金融服務(wù)上具有一定的制度、區(qū)域、信息優(yōu)勢。據(jù)此，部分中小銀行揚(yáng)長避短，積極挖掘自身優(yōu)勢，選擇了差異化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，值得借鑒。

例如，一些農(nóng)商行依靠自身的地理和鄉(xiāng)村信息優(yōu)勢，服務(wù)好鄉(xiāng)村群眾身邊人，快速打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。分析人士認(rèn)為，農(nóng)商行擁有覆蓋面較廣、持續(xù)性較強(qiáng)的農(nóng)戶信用記錄，因此在做好農(nóng)戶信用評級、數(shù)字化授信上有優(yōu)勢。

較早前，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行與浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳合作，在全國推廣農(nóng)戶小額普惠貸款，推出數(shù)據(jù)建模、“無感授信”等服務(wù)，為全省近千萬戶符合條件的農(nóng)戶實現(xiàn)“無感授信”，讓交通不便的農(nóng)戶們實際感受到了金融科技的便捷和實用。

實際上，中小銀行在創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)方面也能持續(xù)發(fā)力。近年來，吉林億聯(lián)銀行突破傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)模式，圍繞普惠小微客戶、民營企業(yè)、新型農(nóng)戶等經(jīng)營主體，打造出“億農(nóng)貸”“生意貸”“億微貸”“易稅貸”“億企貸”等5款產(chǎn)品，依托銀行APP，產(chǎn)品實現(xiàn)極速申請、循環(huán)授信、隨用隨支、便捷還款服務(wù)，能夠滿足不同小微客群的特點及經(jīng)營需求。

此外，中小銀行APP還可以因地制宜，積極承擔(dān)新市民群體的“金融科普官”角色，以線上APP為載體，用多種多樣的形式傳播城市文化與金融知識，精準(zhǔn)提供理財產(chǎn)品與服務(wù)，以此提升用戶的信任感和活躍度。據(jù)統(tǒng)計，目前我國約有3億農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，成為新市民。在新市民群體融入城市、生活發(fā)展的過程中，必將產(chǎn)生不同階段的金融需求。