中共中央、國務院近期發(fā)布的《關(guān)于加快經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見》提出，發(fā)展綠色保險，探索建立差別化保險費率機制。近年來，我國全面推進經(jīng)濟社會綠色轉(zhuǎn)型，保險業(yè)作為金融領(lǐng)域的重要一環(huán)，積極參與其中，通過創(chuàng)新與完善綠色保險產(chǎn)品和服務，為生態(tài)文明建設和低碳發(fā)展貢獻力量。

專家表示，《意見》的發(fā)布標志著國家首次系統(tǒng)性部署全面綠色轉(zhuǎn)型，為未來綠色保險的發(fā)展明確了政策導向和市場驅(qū)動的路徑，開啟了保險行業(yè)綠色發(fā)展的新篇章。

助推行業(yè)轉(zhuǎn)型升級

隨著“雙碳”目標的逐步推進，保險業(yè)作為金融服務的重要組成部分，正發(fā)揮其在綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的獨特優(yōu)勢。無論是政策導向還是市場實踐，保險行業(yè)通過標準制定、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務擴展等多維度措施支持綠色發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2023年綠色保險業(yè)務保費收入達到2298億元，占行業(yè)總保費的4.5%；累計提供保險保障金額高達709萬億元。

“我國綠色保險整體呈現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的態(tài)勢離不開政策的支持與引導?！敝袊鐣茖W院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，在中央層面，綠色保險政策體系不斷完善，推動標準和信息披露體系建設；地方層面，明確了綠色保險發(fā)展目標并制定了相關(guān)規(guī)劃，推動綠色保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣。在市場實踐中，綠色保險產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)擴大，種類和服務模式日益豐富，創(chuàng)新探索不斷涌現(xiàn)。

近年來，相關(guān)部門多次發(fā)布關(guān)于綠色金融和綠色保險的政策文件，進一步明確了綠色保險在全面綠色轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略地位。2023年發(fā)布的《綠色保險分類指引》和《保險機構(gòu)環(huán)境、社會和治理信息披露指南》進一步細化了綠色保險產(chǎn)品的分類標準和信息披露要求，為行業(yè)提供了清晰的發(fā)展路徑。2024年4月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》提出，構(gòu)建綠色保險服務體系，推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟的支持，防范環(huán)境、社會和治理風險，提升綠色保險服務經(jīng)濟社會綠色轉(zhuǎn)型質(zhì)效。

在地方政策的推動下，各地創(chuàng)新推出了具有區(qū)域特色的綠色保險產(chǎn)品。以平安產(chǎn)險為例，該公司在多個省份推出了水產(chǎn)養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險、親本魚養(yǎng)殖保險、森林碳匯保險等產(chǎn)品，助力農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，推動鄉(xiāng)村生態(tài)振興。保險公司正在通過多元化產(chǎn)品矩陣和服務體系，引導和支持社會向綠色低碳方向轉(zhuǎn)型。

面對日益增長的市場需求，保險公司紛紛制定綠色保險戰(zhàn)略，通過產(chǎn)品與服務創(chuàng)新推動行業(yè)向綠色可持續(xù)方向發(fā)展。人保財險積極探索“碳匯+保險”新路徑，今年5月在江蘇南京落地了全國首單植被綜合碳匯價值保險，填補了地表植被、耕地、土壤碳匯保險的空白。中國太保自2020年底以來系統(tǒng)化推進綠色保險戰(zhàn)略，不斷深化保險保障與服務創(chuàng)新。截至2023年9月底，中國太保已提供綠色保險保額近12萬億元，推出的綠色保險產(chǎn)品超過26款，涵蓋新能源、綠色交通等領(lǐng)域，為這些行業(yè)提供了強有力的風險保障。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁降彩石表示，加強綠色保險產(chǎn)品供給、加快綠色保險領(lǐng)域創(chuàng)新，是推動綠色發(fā)展的重要著力點。人保財險將在完善綠色保險產(chǎn)品體系、積累綠色保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、培養(yǎng)綠色保險專業(yè)人才、加強綠色保險宣傳交流等方面持續(xù)發(fā)力，以更好地服務綠色低碳轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

綠色投資規(guī)模擴大

保險資金作為長期穩(wěn)定的資金來源，在支持綠色發(fā)展和推進“雙碳”目標中扮演著關(guān)鍵角色。近年來，隨著綠色金融體系的完善和ESG（環(huán)境、社會、公司治理）理念的推廣，保險公司不僅通過綠色保險產(chǎn)品為市場提供保障，還在綠色投資方面加大布局，助力經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型。

中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院發(fā)布的《2023年綠色保險進展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，截至2023年6月，保險資金投向綠色發(fā)展的余額達到1.67萬億元，同比增長36%。這些資金主要流向了綠色技術(shù)、清潔能源、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域，為中國的綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型提供了重要的支持。例如，中國人壽的綠色投資規(guī)模已達4627.88億元，新華保險和中國平安的綠色投資也在持續(xù)增加，顯示出險資在綠色領(lǐng)域的強勁投入。

王向楠表示，險資的長期性和穩(wěn)定性使其特別適合投向綠色產(chǎn)業(yè)中的基礎(chǔ)設施項目，如可再生能源、綠色建筑等，這些領(lǐng)域通常需要長期且穩(wěn)定的資金支持。此外，保險公司還通過債權(quán)投資計劃、綠色債券、綠色私募股權(quán)等多元化投資組合，進一步豐富綠色投資渠道。

“相較于其他類型資金，保險資金具有期限長、穩(wěn)定性高、規(guī)模大的優(yōu)勢，在促進經(jīng)濟社會全面綠色轉(zhuǎn)型中具有重要作用?！碧┛蒂Y產(chǎn)管理有限責任公司副總經(jīng)理兼ESG綠色金融工作小組組長陳奕倫表示，近年來，泰康資產(chǎn)通過公開市場債券、債權(quán)計劃、項目資產(chǎn)支持計劃、股權(quán)投資等工具，持續(xù)開展綠色、可持續(xù)和社會責任類投資，加大對清潔低碳能源體系建設的支持，滿足高耗能高排放行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型的合理需求。

此外，泰康資產(chǎn)還積極參與地方政府專項債投資和ESG相關(guān)信用債投資，在環(huán)境治理、碳中和、低碳轉(zhuǎn)型等方面提供金融支持。截至2023年末，泰康資產(chǎn)管理的固定收益類和股權(quán)類ESG資產(chǎn)超過2200億元，其中綠色投資存量規(guī)模超900億元。除泰康資產(chǎn)外，中國人壽通過將ESG評價體系應用于投資決策，提高綠色投資的精準性和科學性。平安保險、太保產(chǎn)險等公司通過發(fā)行綠色債券為清潔能源和綠色建筑項目籌集資金，這些項目不僅符合“雙碳”目標，還具有長期穩(wěn)定的收益回報。

泰康保險集團董事長兼首席執(zhí)行官陳東升表示，綠色發(fā)展是泰康商業(yè)向善和高質(zhì)量發(fā)展的重要工作，泰康保險要努力成為綠色低碳的標桿企業(yè)，勇?lián)鐣熑危瑘远ú灰谱呔G色發(fā)展之路，將為“雙碳”目標的實現(xiàn)作出更大貢獻。

機遇與挑戰(zhàn)并存

盡管綠色保險發(fā)展迅速，但在實踐中仍面臨諸多挑戰(zhàn)?！秷蟾妗诽岢?，現(xiàn)有法律法規(guī)尚未完全匹配綠色保險的創(chuàng)新需求，部分保險產(chǎn)品在法律適用和風險評估方面存在困難。例如，在環(huán)境污染責任的歸責原則和賠償標準上，現(xiàn)行法律未有明確規(guī)定，這在一定程度上削弱了法律的強制性。

此外，盡管綠色保險市場規(guī)模在擴大，但社會參與度不高，企業(yè)和公眾對綠色保險的認知與接受度仍需提升。《報告》顯示，綠色保險經(jīng)營主體培育不足，導致社會參與度不高。企業(yè)和公眾對低碳生產(chǎn)生活的認知不足，需通過采取有效的激勵機制，如差別化費率，來提升綠色環(huán)保意識。同時，雖然險資的長期性和穩(wěn)定性與ESG投資理念高度契合，但在實踐中仍存在理念、渠道和風險管理方面的局限。

針對這些問題，業(yè)內(nèi)專家建議，應通過完善法律法規(guī)、優(yōu)化激勵機制和加強市場引導，進一步推動綠色保險市場的多元化發(fā)展。例如，政府可通過稅收優(yōu)惠、保費補貼等方式激發(fā)企業(yè)的投保意愿。保險公司則需繼續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將綠色理念融入更多傳統(tǒng)險種中，提高風險管理水平和市場參與度。

在談到差別化保險費率機制時，王向楠表示，差別化費率是一種基于投保人風險水平或行為特征的差異化保費定價機制。保險公司在定價時，會根據(jù)投保人所在行業(yè)、環(huán)保表現(xiàn)、運營情況等進行細化的風險評估。表現(xiàn)出綠色低碳行為的投保人可以享受較低的保費，而高風險或環(huán)保表現(xiàn)不佳的投保人則需支付更高的保費。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，隨著政策導向的明確和市場需求的增加，差別化費率機制將逐步成為推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。這一機制不僅通過精準定價更好地匹配風險與保費，還能激勵企業(yè)和個人采取綠色可持續(xù)的行為，有效引導社會朝低碳環(huán)保方向發(fā)展，在實現(xiàn)環(huán)境保護和經(jīng)濟效益雙贏中發(fā)揮重要作用。

此外，差別化費率機制的實施將推動綠色保險產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。王向楠表示，隨著保險公司在產(chǎn)品設計中不斷融入ESG理念，市場上出現(xiàn)了更多適應不同行業(yè)和場景需求的綠色保險產(chǎn)品，如新能源保險、碳匯保險、綠色建筑保險等。這些創(chuàng)新產(chǎn)品不僅滿足了市場對綠色風險管理的需求，還為政府在環(huán)境治理中提供了科學有效的工具。通過這一機制，保險行業(yè)逐步實現(xiàn)了從“被動管理風險”到“主動促進綠色轉(zhuǎn)型”的角色轉(zhuǎn)變。