證券時報記者 劉敬元

昨日，證券時報記者獲悉，銀保監(jiān)會人身險部向人身險公司就《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》征求意見，要求各公司于10月28日前反饋意見和建議。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生向證券時報記者表示，從成熟保險市場看，責(zé)任轉(zhuǎn)換是壽險比較常見的附加條款。我國開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，很有意義。

試點期限擬暫定兩年

所謂人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)），是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。

根據(jù)意見稿，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)擬自2023年1月1日起開展試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。人身保險公司要根據(jù)通知的有關(guān)要求科學(xué)設(shè)計試點方案，試點方案向銀保監(jiān)會報告后即可實施。

銀保監(jiān)會鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴(kuò)展提供長期護(hù)理保障責(zé)任。

同時，鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。

意見稿明確了試點要求。例如，人身保險公司要在充分評估公司人壽保險產(chǎn)品特點、長期護(hù)理保險經(jīng)營和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。要嚴(yán)格按照試點方案扎實做好各項準(zhǔn)備工作，在半年度和年度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向銀保監(jiān)會報送試點進(jìn)展情況。

護(hù)理需求上升

加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。銀保監(jiān)會擬開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，是為加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，創(chuàng)新保險服務(wù)模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

朱俊生向證券時報記者分析，開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，很有意義。一般而言，傳統(tǒng)壽險是要在被保險人身故之后，受益人才能拿到保險金，這一險種更多體現(xiàn)的是保障家庭責(zé)任。隨著人進(jìn)入老年階段，子女已經(jīng)長大，老人不用再承擔(dān)很多家庭責(zé)任，而自身護(hù)理需求需要更多資源支持，因此如果壽險能夠提前給付保險金，轉(zhuǎn)換為與護(hù)理相關(guān)的支付保障，能更好滿足需求。

當(dāng)前，隨著人口逐漸老齡化和高齡化，相關(guān)護(hù)理需求正在提升。今年9月中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的一份護(hù)理保險報告預(yù)計，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)需求將在2040年達(dá)到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。

我國的這一轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點已經(jīng)醞釀多年。早在2019年10月，國家衛(wèi)健委等12部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的若干意見》時就提到，“研究引入壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任的轉(zhuǎn)換機(jī)制”。2020年銀保監(jiān)會等13部門印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，以及今年2月國務(wù)院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知》等文件，也都提及研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制。