銀保監(jiān)會(huì)消保局、中國(guó)人民銀行消保局主要負(fù)責(zé)人日前在答記者問(wèn)時(shí)重申，沒(méi)有高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，“保本高收益”就是金融詐騙。承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

道理都懂，道理聽(tīng)起來(lái)也很簡(jiǎn)單，但是，到了現(xiàn)實(shí)生活，能夠真正有效把持好的，并不是很多。高回報(bào)的誘惑，對(duì)相當(dāng)一部分居民來(lái)說(shuō)，還是有點(diǎn)難以抵擋的。更重要的，一些風(fēng)險(xiǎn)很大、回報(bào)率很誘人的金融產(chǎn)品，是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)銷售的，至少，是有金融機(jī)構(gòu)工作人員參與的，也就使風(fēng)險(xiǎn)被暫時(shí)掩蓋，誘惑力進(jìn)一步增強(qiáng)，社會(huì)危害更大。

那么，如何才能有效防范金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不讓“高回報(bào)”的金融產(chǎn)品對(duì)廣大居民的生活帶來(lái)沖擊和影響，使廣大居民的利益受到傷害呢？顯然，消費(fèi)者不是解決這類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的唯一渠道。要想從根本上解決金融產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須各方共同應(yīng)對(duì)，共同采取強(qiáng)有力的防范措施，共同防范和化解金融產(chǎn)品銷售帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，就金融產(chǎn)品消費(fèi)者而言，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)已經(jīng)有了比較明顯的增強(qiáng)，多數(shù)消費(fèi)者已經(jīng)在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，知道對(duì)銷售者的資質(zhì)、銷售人員素質(zhì)、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行了解與評(píng)估。關(guān)鍵是，由于掌握的信息有限，特別是與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，無(wú)法通過(guò)正當(dāng)渠道了解到推銷金融產(chǎn)品機(jī)構(gòu)的信息，因此，很多消費(fèi)者也就容易被這些機(jī)構(gòu)和推銷者所蒙騙，從而成了受害者。

也許有人會(huì)說(shuō)，到?jīng)]有資質(zhì)、從業(yè)人員沒(méi)有有效身份證明的機(jī)構(gòu)去購(gòu)買金融產(chǎn)品，都是消費(fèi)者貪圖利益的結(jié)果。客觀地講，我們并不排除部分消費(fèi)者具有這樣的行為和想法，不排除他們?nèi)菀妆焕嫠T惑。但是，這些機(jī)構(gòu)的存在，本身就是監(jiān)管缺失的表現(xiàn)。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，既然能夠光明正大地出現(xiàn)在市場(chǎng)，就不應(yīng)該是進(jìn)違法的、是不能信任的。否則，有關(guān)方面為什么不給予取締呢？

這就帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，既然監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為銷售回報(bào)率過(guò)高的金融產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)極大的，甚至是致命的，為什么不對(duì)銷售這些產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，并及時(shí)取締呢，為什么允許其進(jìn)行違法金融產(chǎn)品銷售呢？顯然，這是值得深思和反思的一個(gè)問(wèn)題。非法銷售金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者無(wú)權(quán)取締，也無(wú)權(quán)限制其銷售，完全讓消費(fèi)者去判斷某種金融產(chǎn)品銷售是否合法，是否存在很大風(fēng)險(xiǎn)，似乎不太合理。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)地將這些違法銷售金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)取締掉，不就不會(huì)發(fā)生這樣的問(wèn)題嗎？

對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在投資渠道不是很多、財(cái)富面臨貶值的情況下，回報(bào)率較高的金融產(chǎn)品當(dāng)然會(huì)成為他們的重要選擇。如果不能有效地規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，建立更多規(guī)范的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)，讓廣大消費(fèi)者能夠購(gòu)買到回報(bào)合理、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效把控、銷售秩序良好的金融產(chǎn)品，實(shí)際也是非常重要而緊迫的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于貪婪，風(fēng)險(xiǎn)也來(lái)自于沒(méi)有更好的投資渠道與平臺(tái)。前者源于消費(fèi)者，是消費(fèi)者自身的貪婪引起了風(fēng)險(xiǎn)，也給自身利益帶來(lái)了安全隱患。后者則源于金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，沒(méi)有更多地從消費(fèi)者利益角度考慮問(wèn)題，給水里得更多可供選擇的、合法的、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品。這也就應(yīng)了那句話，前門不開，后門也就會(huì)越開越多、越開越大。

也正因?yàn)槿绱?，兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)消保局主要負(fù)責(zé)人的提醒，是需要的，也是很及時(shí)的，是針對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)出現(xiàn)的利用高回報(bào)誘騙消費(fèi)者、推銷金融產(chǎn)品行為的一次提醒和警示，應(yīng)當(dāng)會(huì)引起廣大消費(fèi)者的重視的，也是會(huì)在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，更加慎重和小心的。但是，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。畢竟，消費(fèi)者的辨析度還是比較低的。高回報(bào)帶來(lái)的高誘惑，不可能在每個(gè)消費(fèi)者心中抹去，而是會(huì)時(shí)刻引起他們的沖動(dòng)和盲動(dòng)。最根本的做法，就是要讓這些銷售金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)不發(fā)生損害消費(fèi)者利益的行為，或者沒(méi)有存在的空間。只要存在，就必然會(huì)有消費(fèi)者上當(dāng)受騙。也就是說(shuō)，可能通過(guò)宣傳等方式教育廣大消費(fèi)者不要上當(dāng)受騙，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。但更多的是治標(biāo)，治本之策，在于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)揮威力，增強(qiáng)合力，擴(kuò)大監(jiān)管輻射面，讓非法銷售高回報(bào)金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)無(wú)立足之地，從而切實(shí)維護(hù)良好的金融市場(chǎng)秩序，維護(hù)廣大消費(fèi)者利益。