◎鮑 華

　　財(cái)務(wù)自由是什么？這就像眾人眼中的哈姆雷特，一千個(gè)人眼中有一千種答案，但大部分人認(rèn)為，財(cái)務(wù)自由和經(jīng)濟(jì)收入直接相關(guān)，賺得越多，財(cái)務(wù)就越自由，就越不需要為日常開(kāi)支發(fā)愁。但在《FIRE：通往財(cái)務(wù)自由之路》中，斯科特·里肯斯卻給出了不同的路徑，財(cái)務(wù)自由是建立在自律基礎(chǔ)上的，通過(guò)量入為出實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。從這個(gè)角度說(shuō)，越自律，越自由。

　　重新定義財(cái)務(wù)自由

　　所謂財(cái)務(wù)自由，其實(shí)是和每個(gè)人追求的理想生活相關(guān)，這也是每個(gè)追求財(cái)務(wù)自由個(gè)體的初心。如果忘記了這個(gè)初心，追求財(cái)務(wù)自由的道路不僅可能南轅北轍，甚至可能走上歧途。在書(shū)中，里肯斯給出的思考路徑是：“弄清楚你在生活中真正想要的是什么，弄清楚什么對(duì)你來(lái)說(shuō)是重要的，并在這些情況下進(jìn)行思索。”

　　里肯斯描繪的幸福場(chǎng)景不是位高權(quán)重、一呼百應(yīng)，而是頗具生活氣息的一幕：“每天早晨，我把孩子送到公交車(chē)站，每天下午，當(dāng)他們下車(chē)的時(shí)候，我在那里等候他們。每天晚上，我和他們一起做作業(yè)，我意識(shí)到我真的很幸運(yùn)?！崩锟纤拐J(rèn)為，這樣看似簡(jiǎn)單平凡的生活，其實(shí)也是很多打工人的奢望，“大多數(shù)生活在郊區(qū)的中產(chǎn)階級(jí)爸爸每周工作四五十個(gè)小時(shí)，還要外加通勤時(shí)間”。

　　里肯斯描繪的幸福場(chǎng)景并非寶馬香車(chē)、一擲千金，而是一個(gè)適中的收入水平。里肯斯在書(shū)中給出令人感到幸福的年收入是6萬(wàn)美元到7.5萬(wàn)美元。這個(gè)收入水平其實(shí)也符合經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際遞減效應(yīng)，即收入的增長(zhǎng)并不會(huì)帶來(lái)幸福指數(shù)的同比例增長(zhǎng)?！澳晔杖氤^(guò)7.5萬(wàn)美元，可能會(huì)讓你一時(shí)高興，但實(shí)際上不會(huì)增加你的生活幸福度”。

　　如果將財(cái)務(wù)自由視為通往幸福生活的途徑，那么其核心在于個(gè)體能否做到自律。用蘇格拉底的話說(shuō)，“快樂(lè)的秘密并不在于尋求更多想要的，而在于培養(yǎng)清心寡欲的能力”。這位古希臘哲人自己也踐行這一理念。據(jù)說(shuō)他去雅典逛完集市后曾由衷感嘆：“原來(lái)這個(gè)世界上有這么多我不需要的東西！”這種追求簡(jiǎn)約生活的態(tài)度在東方也不乏知音，孔子就曾贊揚(yáng)弟子顏回：“一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂，回也不改其樂(lè)?！睆暮?jiǎn)單生活中獲取快樂(lè)的能力，是人們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)。

　　在此基礎(chǔ)上，里肯斯給出了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的路徑，也就是循序漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)FIRE的原則：少花錢(qián)，多賺錢(qián)，把盈余用于投資，避免負(fù)債。

　　少花錢(qián)：舍棄不必要的開(kāi)銷(xiāo)

　　舍得舍得，有舍才有得。要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，首先要從舍棄不必要的開(kāi)銷(xiāo)做起。用里肯斯的話說(shuō)，“為盡快達(dá)到財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，我知道我們必須把開(kāi)支削減到極限”。他將降低開(kāi)支落在吃飯、住房和車(chē)輛這三方面。

　　先說(shuō)吃飯。都說(shuō)民以食為天，食品花銷(xiāo)是每個(gè)人的剛需，但是很少有人細(xì)算這種剛需帶來(lái)的生活成本。里肯斯從每天的星巴克、三明治套餐算起，每個(gè)月的套餐花銷(xiāo)就是160美元，一年下來(lái)就是1920美元，30年的費(fèi)用就是57600美元。如果將這筆錢(qián)用于投資，30年的收益（假設(shè)每年有5%的回報(bào)率和復(fù)利）高達(dá)133161美元。

　　再說(shuō)住房。在踐行FIRE理念后，里肯斯夫婦選擇離開(kāi)了美麗的科羅拉多，他們選擇了這樣一個(gè)地方：“蔚藍(lán)的天空下，美麗的黃松延伸到四面八方。我們聽(tīng)到樹(shù)枝上鳥(niǎo)兒的歌唱，風(fēng)吹過(guò)樹(shù)林的聲音和孩子們?cè)诟浇嫠ｆ音[的聲音。白雪覆蓋的山頂就在路的盡頭。”這就是俄勒岡的本德市。當(dāng)然，吸引他們的不僅是優(yōu)美的自然環(huán)境，更是出于經(jīng)濟(jì)上的考量，這里“自行車(chē)道可以節(jié)省開(kāi)車(chē)的錢(qián)，院子很大，可以讓孩子在里面玩耍。汽車(chē)保險(xiǎn)很便宜，附近就能露營(yíng)，沒(méi)有銷(xiāo)售稅，每年都有免費(fèi)的音樂(lè)會(huì)，周末有農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)。”這些都是小城市生活節(jié)約下的生活成本。

　　最后是車(chē)輛。在踐行FIRE理念前，里肯斯和夫人泰勒曾有一輛寶馬，但里肯斯很快意識(shí)到，這輛車(chē)將成為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的障礙，他算了一筆細(xì)賬，將購(gòu)買(mǎi)和保養(yǎng)寶馬的費(fèi)用平攤到人生，不開(kāi)寶馬的退休時(shí)間是11年后，開(kāi)寶馬則是12.5年后。當(dāng)然，這還不足以說(shuō)服妻子放棄豪車(chē)，真正讓她下定決心的是破除“沉沒(méi)成本誤區(qū)”。所謂的“沉沒(méi)成本誤區(qū)”是指，當(dāng)你對(duì)某商品賦值時(shí)，你的依據(jù)是當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)該物的價(jià)格，而不是其目前的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。換言之，當(dāng)妻子還惦記著當(dāng)初購(gòu)置車(chē)輛所花的費(fèi)用，而丈夫更看重這輛車(chē)未來(lái)高昂的維修和運(yùn)行成本。顯然，作為一個(gè)FIRE理念踐行者，后者比前者更重要。

　　把每一筆賬算細(xì)，將每一分錢(qián)花在刀刃上，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由節(jié)流中的重要一環(huán)，但只節(jié)流是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，F(xiàn)IRE踐行者還要積極開(kāi)源，拓展收入。

　　開(kāi)源，用好指數(shù)基金和復(fù)利

　　錢(qián)是省出來(lái)的，更是賺出來(lái)的。怎么賺錢(qián)，里肯斯給出了兩條路徑。

　　一是充分利用指數(shù)型基金。其底層邏輯是投資股市的收益要高于銀行存款。用里肯斯的話說(shuō)，當(dāng)你的錢(qián)在銀行賬戶中睡大覺(jué)的時(shí)候，它實(shí)際上在貶值。因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑鲩L(zhǎng)速度高于大多數(shù)銀行賬戶所產(chǎn)生的利息。如何通過(guò)股市獲利？里肯斯認(rèn)為，指數(shù)型基金是個(gè)人投資股市的重要工具。指數(shù)型基金能使用電腦算法買(mǎi)下一組代表整個(gè)股票市場(chǎng)的股票指數(shù)?？v觀歷史，從長(zhǎng)期來(lái)看，投資股市的年化收益率大約在10%左右。因此，反映市場(chǎng)走勢(shì)的指數(shù)型基金很可能會(huì)出現(xiàn)類似積極、可預(yù)測(cè)的結(jié)果。

　　二是充分利用復(fù)利。所謂“復(fù)利”，其基本意思是在利息上獲得利息?；蛘邠Q句話說(shuō)，當(dāng)你不花那些投資產(chǎn)生的利息時(shí)，你的投資就會(huì)產(chǎn)生復(fù)利。如果投資10萬(wàn)美元，按年化投資收益率10%計(jì)算，一年后能獲得1萬(wàn)美元的收益。如果你把這筆收益加入到你的原始投資中，你將得到11萬(wàn)美元。次年，11萬(wàn)美元的10%收益是1.1萬(wàn)美元，如果再把它們加總，就會(huì)得到12.1萬(wàn)美元。該理念是用你的錢(qián)賺錢(qián)，賺來(lái)的錢(qián)再賺錢(qián)，如此往復(fù)、無(wú)盡無(wú)休。幾十年后，投資收益將呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。

　　當(dāng)然，里肯斯的這種開(kāi)源方式具有“美國(guó)特色”，不一定適用于其他市場(chǎng)。但縱覽該書(shū)，有一點(diǎn)是具有普遍價(jià)值的，那就是財(cái)務(wù)自由并不是一味地索取而沒(méi)有舍棄，只有舍棄那些不必要的才能獲得人生真正需要的；財(cái)務(wù)自由并不是大把賺錢(qián)大把花錢(qián)，而是應(yīng)該開(kāi)源節(jié)流并重，精打細(xì)算從而獲得源源不斷財(cái)富；財(cái)務(wù)自由并不代表饕餮與揮霍，而是建立在節(jié)制基礎(chǔ)上的自由。

　　從這個(gè)意義上說(shuō)，越自律，越自由。