近日，深圳發(fā)布全國首個無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險示范性條款，被業(yè)內(nèi)視為未來無人駕駛航空器“交強險”的雛形。

上海證券報記者自業(yè)內(nèi)了解到，保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，正積極布局這一新興市場，為無人機用戶提供全面的風(fēng)險保障。而隨著相關(guān)法規(guī)逐步完善、市場逐漸成熟，低空經(jīng)濟相關(guān)保險有望“起飛”。

市場對低空經(jīng)濟相關(guān)保險保障需求熱切

低空經(jīng)濟的巨大發(fā)展?jié)摿?，帶來了市場對相關(guān)保險保障的迫切需求。中國民航局3月29日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國已有超126萬架無人機，同比增長約32%。2023年，我國民用無人機累計飛行超2300萬小時。

險企在這方面已有布局。記者獲悉，目前保險公司開辦無人駕駛航空器保險的主要險種有機身損失保險、第三者責(zé)任保險和飛手責(zé)任保險。此外還有緊急救援和搜索保險、現(xiàn)場污染責(zé)任保險、航空器租賃保險等。

與此同時，保險業(yè)也在加大對低空經(jīng)濟領(lǐng)域保險的開發(fā)力度。比如，平安產(chǎn)險創(chuàng)新推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案。該負責(zé)人表示，未來平安產(chǎn)險將開展實現(xiàn)涵蓋無人機、直升機和eVTOL 等多種低空經(jīng)濟航空器的全方位保障；探索涵蓋機上人員職業(yè)過失風(fēng)險、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷、機場缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險，還將探索貼近企業(yè)實際研發(fā)與應(yīng)用場景的風(fēng)險需求。

行業(yè)發(fā)展一度遇冷 業(yè)務(wù)尚處于探索階段

盡管市場前景廣闊，但無人駕駛航空器保險市場發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)。記者走訪多家保險公司調(diào)研發(fā)現(xiàn)，此前幾年，無人駕駛航空器保險市場發(fā)展“遇冷”。

以太平洋產(chǎn)險湖北分公司為例，該公司2020年至2023年10月全省無人機承保用戶22家，保費58.2萬元，賠款21.3萬元，賠付率43.5%。雖然效益較好，但承保數(shù)量少、保費規(guī)模小，與該省2600余家無人駕駛航空器主體市場的擁有量相比嚴重不匹配。

關(guān)于無人駕駛航空器保險遇冷的原因，有大型保險公司武漢市分公司人士表示，首先，國家相關(guān)法律法規(guī)支持保護力度仍待提高。2022年以前，國家尚未出臺無人駕駛飛行器方面的法規(guī)，只有少數(shù)幾個部門和地方出臺過相關(guān)規(guī)定。其次，無人駕駛航空器市場的復(fù)雜性和風(fēng)險的不確定性使得相關(guān)保險發(fā)展艱難。保險公司也缺乏相應(yīng)的風(fēng)險研判及承保理賠經(jīng)驗，從而導(dǎo)致無人駕駛航空器保險成為保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展中的“雞肋”。再其次，缺乏科學(xué)健全的管理機制。無人駕駛航空器保險至今尚未建立起科學(xué)合理的承保理賠機制以及風(fēng)險管控體系，業(yè)務(wù)尚處在探索階段。有的產(chǎn)品甚至還出現(xiàn)了單機保費大于機身價值的情況，這也是廣大用戶望“?！眳s步的原因之一。

從技術(shù)上來看，影響無人駕駛航空器保險發(fā)展的因素還有飛行操作者的不可控性、承保和理賠定損審核較困難、保險責(zé)任難以準確判斷、承保缺乏統(tǒng)一標識等。

無人駕駛航空器保險 有望步入新階段

低空經(jīng)濟有望成為保險公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點。中國民航局數(shù)據(jù)顯示，到2025年，中國低空經(jīng)濟的市場規(guī)模預(yù)計將達到1.5萬億元，到2035年更是有望達到3.5萬億元。新應(yīng)用場景、新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)也意味著更多風(fēng)險的衍生，低空經(jīng)濟保險由此被視為險企重要新藍海。

近期，相關(guān)法規(guī)正在逐步豐富完善。我國首部針對無人駕駛航空器的行政法規(guī)《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》（下稱《條例》）于2024年1月1日起施行。《條例》規(guī)定，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當依法投保責(zé)任保險。

多地也相繼發(fā)布鼓勵低空經(jīng)濟發(fā)展的措施，明確要求保險公司開發(fā)無人駕駛航空器保險。近期發(fā)布的《深圳市支持低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》明確鼓勵保險公司開發(fā)針對物流、載人、城市管理等低空商業(yè)應(yīng)用險種，擴大無人駕駛航空器保險覆蓋范圍和商業(yè)場景契合度，建立風(fēng)險覆蓋廣泛的無人駕駛航空器保險服務(wù)體系。

此次深圳發(fā)布的《無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險（深圳地區(qū)）示范性條款》及附加條款，也被業(yè)內(nèi)視為未來無人駕駛航空器“交強險”的雛形。

“合理的保險政策和標準能夠促進低空經(jīng)濟發(fā)展，減少飛行者的后顧之憂，但也要避免不合理的保險條款，徒增用戶成本?！惫I(yè)和信息化部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林認為。

業(yè)內(nèi)人士建議稱，保險公司要結(jié)合實際，合理確定保險費率。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)深度挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合無人機操作者的飛行經(jīng)驗、操作特點、安全意識等建立風(fēng)險評估模型，量化各項風(fēng)險的影響程度，進一步提高預(yù)測準確性。確定風(fēng)險因素的相對權(quán)重后，以個性化方式制定保險費率。此外，管理部門應(yīng)加強市場監(jiān)管，規(guī)范競爭行為，防止惡意抬高或降低費率的無序競爭，促進無人機保險市場健康發(fā)展。