近日，深圳發(fā)布全國首個(gè)無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)示范性條款，被業(yè)內(nèi)視為未來無人駕駛航空器“交強(qiáng)險(xiǎn)”的雛形。

上海證券報(bào)記者自業(yè)內(nèi)了解到，保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，正積極布局這一新興市場，為無人機(jī)用戶提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。而隨著相關(guān)法規(guī)逐步完善、市場逐漸成熟，低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)有望“起飛”。

市場對低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)保障需求熱切

低空經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展?jié)摿?，帶來了市場對相關(guān)保險(xiǎn)保障的迫切需求。中國民航局3月29日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國已有超126萬架無人機(jī)，同比增長約32%。2023年，我國民用無人機(jī)累計(jì)飛行超2300萬小時(shí)。

險(xiǎn)企在這方面已有布局。記者獲悉，目前保險(xiǎn)公司開辦無人駕駛航空器保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有機(jī)身損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和飛手責(zé)任保險(xiǎn)。此外還有緊急救援和搜索保險(xiǎn)、現(xiàn)場污染責(zé)任保險(xiǎn)、航空器租賃保險(xiǎn)等。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也在加大對低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域保險(xiǎn)的開發(fā)力度。比如，平安產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新推出“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案。該負(fù)責(zé)人表示，未來平安產(chǎn)險(xiǎn)將開展實(shí)現(xiàn)涵蓋無人機(jī)、直升機(jī)和eVTOL 等多種低空經(jīng)濟(jì)航空器的全方位保障；探索涵蓋機(jī)上人員職業(yè)過失風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷、機(jī)場缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險(xiǎn)，還將探索貼近企業(yè)實(shí)際研發(fā)與應(yīng)用場景的風(fēng)險(xiǎn)需求。

行業(yè)發(fā)展一度遇冷 業(yè)務(wù)尚處于探索階段

盡管市場前景廣闊，但無人駕駛航空器保險(xiǎn)市場發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)。記者走訪多家保險(xiǎn)公司調(diào)研發(fā)現(xiàn)，此前幾年，無人駕駛航空器保險(xiǎn)市場發(fā)展“遇冷”。

以太平洋產(chǎn)險(xiǎn)湖北分公司為例，該公司2020年至2023年10月全省無人機(jī)承保用戶22家，保費(fèi)58.2萬元，賠款21.3萬元，賠付率43.5%。雖然效益較好，但承保數(shù)量少、保費(fèi)規(guī)模小，與該省2600余家無人駕駛航空器主體市場的擁有量相比嚴(yán)重不匹配。

關(guān)于無人駕駛航空器保險(xiǎn)遇冷的原因，有大型保險(xiǎn)公司武漢市分公司人士表示，首先，國家相關(guān)法律法規(guī)支持保護(hù)力度仍待提高。2022年以前，國家尚未出臺無人駕駛飛行器方面的法規(guī)，只有少數(shù)幾個(gè)部門和地方出臺過相關(guān)規(guī)定。其次，無人駕駛航空器市場的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使得相關(guān)保險(xiǎn)發(fā)展艱難。保險(xiǎn)公司也缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)研判及承保理賠經(jīng)驗(yàn)，從而導(dǎo)致無人駕駛航空器保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展中的“雞肋”。再其次，缺乏科學(xué)健全的管理機(jī)制。無人駕駛航空器保險(xiǎn)至今尚未建立起科學(xué)合理的承保理賠機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管控體系，業(yè)務(wù)尚處在探索階段。有的產(chǎn)品甚至還出現(xiàn)了單機(jī)保費(fèi)大于機(jī)身價(jià)值的情況，這也是廣大用戶望“?！眳s步的原因之一。

從技術(shù)上來看，影響無人駕駛航空器保險(xiǎn)發(fā)展的因素還有飛行操作者的不可控性、承保和理賠定損審核較困難、保險(xiǎn)責(zé)任難以準(zhǔn)確判斷、承保缺乏統(tǒng)一標(biāo)識等。

無人駕駛航空器保險(xiǎn) 有望步入新階段

低空經(jīng)濟(jì)有望成為保險(xiǎn)公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點(diǎn)。中國民航局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，到2025年，中國低空經(jīng)濟(jì)的市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到1.5萬億元，到2035年更是有望達(dá)到3.5萬億元。新應(yīng)用場景、新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)也意味著更多風(fēng)險(xiǎn)的衍生，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)由此被視為險(xiǎn)企重要新藍(lán)海。

近期，相關(guān)法規(guī)正在逐步豐富完善。我國首部針對無人駕駛航空器的行政法規(guī)《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》（下稱《條例》）于2024年1月1日起施行?！稐l例》規(guī)定，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。

多地也相繼發(fā)布鼓勵低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施，明確要求保險(xiǎn)公司開發(fā)無人駕駛航空器保險(xiǎn)。近期發(fā)布的《深圳市支持低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》明確鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)針對物流、載人、城市管理等低空商業(yè)應(yīng)用險(xiǎn)種，擴(kuò)大無人駕駛航空器保險(xiǎn)覆蓋范圍和商業(yè)場景契合度，建立風(fēng)險(xiǎn)覆蓋廣泛的無人駕駛航空器保險(xiǎn)服務(wù)體系。

此次深圳發(fā)布的《無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)（深圳地區(qū)）示范性條款》及附加條款，也被業(yè)內(nèi)視為未來無人駕駛航空器“交強(qiáng)險(xiǎn)”的雛形。

“合理的保險(xiǎn)政策和標(biāo)準(zhǔn)能夠促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少飛行者的后顧之憂，但也要避免不合理的保險(xiǎn)條款，徒增用戶成本?！惫I(yè)和信息化部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員盤和林認(rèn)為。

業(yè)內(nèi)人士建議稱，保險(xiǎn)公司要結(jié)合實(shí)際，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)深度挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合無人機(jī)操作者的飛行經(jīng)驗(yàn)、操作特點(diǎn)、安全意識等建立風(fēng)險(xiǎn)評估模型，量化各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，進(jìn)一步提高預(yù)測準(zhǔn)確性。確定風(fēng)險(xiǎn)因素的相對權(quán)重后，以個(gè)性化方式制定保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，管理部門應(yīng)加強(qiáng)市場監(jiān)管，規(guī)范競爭行為，防止惡意抬高或降低費(fèi)率的無序競爭，促進(jìn)無人機(jī)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展。